數字金融的發(fā)展應堅持安全可控、普惠共享、創(chuàng)新驅動，在頂層設計、監(jiān)管體系、技術創(chuàng)新及風險防控等方面協同發(fā)力

作為金融“五篇大文章”的重要組成部分，數字金融的戰(zhàn)略地位愈加凸顯。它是推動金融與科技深度融合的重要引擎，對提升金融服務實體經濟效能具有重要作用。

近年來，我國數字金融發(fā)展步伐加快，應用場景不斷拓展，監(jiān)管體系逐步完善。以大模型和智能體為代表的人工智能技術迅速崛起，更為數字金融帶來深層次結構性變革。如何在創(chuàng)新與安全之間取得平衡，推動數字金融可持續(xù)、高質量發(fā)展，成為當前金融改革與開放的關鍵課題。

依托大數據、AI（人工智能）、區(qū)塊鏈、云計算等技術，金融服務的普惠性、便捷性和智能化水平顯著提升。數字技術幫助金融觸達小微企業(yè)、農戶等傳統金融薄弱環(huán)節(jié)。數字信貸業(yè)務使融資周期顯著縮短，降低了中小微群體的融資門檻。部分頭部金融機構已著手從“數字銀行”向“AI原生銀行”轉型，將AI深度嵌入營銷、風控、客服、研發(fā)等全流程，數字員工廣泛參與日常運營，有效提升了作業(yè)效率和服務質量。數字基礎設施建設加速推進，超算中心、金融云服務、數據要素市場的完善，為數字金融提供了堅實的底層支撐。

盡管數字金融發(fā)展勢頭強勁，但在實踐中仍存在多重瓶頸。在安全可控方面，隨著金融業(yè)務的高度數字化，數據傳輸、云存儲、智能合約等環(huán)節(jié)成為新的風險聚集點，算法歧視、系統漏洞、數據泄露等問題可能削弱公眾對數字金融的信任。在監(jiān)管適配方面，數字金融發(fā)展速度遠超傳統監(jiān)管邊界，出現“監(jiān)管真空”與“多頭交叉”的并存局面。在公平共享方面，數字鴻溝與“模型鴻溝”問題日益突出。部分群體因信息素養(yǎng)限制或數字接入不足，面臨“數字脫節(jié)”的挑戰(zhàn)，較難充分享受數字紅利。大型金融機構憑借雄厚的資金、數據與人才優(yōu)勢加速AI布局，而大量中小銀行則面臨人才積累少、成本投入大、收益不確定的困境，難以跟上AI智能化轉型的步伐。

面向未來，數字金融的發(fā)展應堅持安全可控、普惠共享、創(chuàng)新驅動，在頂層設計、監(jiān)管體系、技術創(chuàng)新及風險防控等方面協同發(fā)力。

一方面，加快數據權屬、隱私保護、算法透明等方面的制度建設。在AI深度滲透金融領域的背景下，建立大模型金融應用的“準入—評測—準出”標準體系，明確智能體在金融業(yè)務中的主體責任邊界，推動金融監(jiān)管部門與網信部門形成協同一致的監(jiān)管框架，建立可驗證、可追溯、可糾錯的數字金融治理體系。

另一方面，推進國家級金融數據中心、一體化云平臺和網絡安全體系建設，實現關鍵核心技術自主可控。積極探索“通用基礎大模型+金融行業(yè)大模型+機構調用小模型”的共生模式，通過公共AI基礎設施降低中小金融機構的智能化轉型門檻。加強算法審查與模型驗證，推動金融機構建立涵蓋AI風險的治理機制，牢牢守住不發(fā)生系統性金融風險的底線。

此外，還要鼓勵金融機構、科技企業(yè)和產業(yè)鏈主體協同創(chuàng)新，推動金融服務更好嵌入制造業(yè)、農業(yè)等實體重點領域及綠色低碳產業(yè)。利用人工智能、區(qū)塊鏈等技術優(yōu)化供應鏈融資、貿易結算，形成服務科技創(chuàng)新與產業(yè)升級的數字金融生態(tài)。推動適老化、低門檻、場景化的數字金融服務普及，提升農村、邊遠地區(qū)金融可得性。通過公共數字金融基礎設施建設，保障不同群體公平獲取金融資源的機會。

（作者為上海金融與發(fā)展實驗室首席專家、主任）