當前，全球數字經濟與科技革命向縱深發展，大數據、人工智能、區塊鏈、隱私計算等前沿技術正持續滲透金融領域各環節。金融業作為現代經濟的核心樞紐，既是科技成果落地應用的重要場景，也是技術創新的重要推動力量。金融活動產生的海量交易、征信、風控數據，為算法和技術的優化迭代提供了基礎；金融業對效率提升、風險防控、服務普惠的內在需求，又不斷催生新的技術應用方向。世界各國立足自身產業基礎與發展需求，探索形成了各具特色的科技賦能金融創新路徑。

科技賦能金融創新是技術與金融場景深度融合后形成的系統性變革與升級，通過在風險防控、服務提質、運營提效、生態拓展等維度的協同發力，推動金融服務從規模驅動轉向技術驅動與價值驅動。在風險防控領域，科技手段突破傳統金融依賴財務報表與抵押物的單一評估模式，通過整合多維度數據構建智能化風控模型，實現對信用風險、市場風險、操作風險的實時監測與精準研判，有效緩解輕資產科創企業與小微企業的融資困境。在服務提質領域，科技推動金融服務從線下模式轉向線上線下融合模式，從標準化供給轉向個性化與定制化供給，智能投顧、移動支付、數字銀行等新型服務形態的涌現，使金融服務觸達更廣泛群體。在運營提效領域，人工智能與區塊鏈等技術重構金融基礎設施，推動支付清算、股權發行、合規審核等流程的數字化與自動化，顯著縮短業務辦理周期，降低交易成本。在生態拓展領域，科技打破金融行業的傳統邊界，促進金融與科技、產業、民生的深度融合，催生跨境金融、綠色金融科技、數字資產服務等新業態。科技賦能金融創新的核心價值，在于推動金融回歸服務實體經濟的本源，提升金融資源配置效率與精準度。

從國際發展實踐來看，美國、歐盟、英國等發達經濟體依托技術積累、制度優勢與市場基礎，形成了各具特色的科技金融創新模式；新興市場國家立足自身發展實際，探索出科技賦能普惠金融的特色路徑，為全球科技金融發展提供了多樣化的實踐樣本。

美國依托成熟的風險投資體系與多層次資本市場，通過科技企業與金融機構的深度合作，推動前沿技術在金融領域快速落地應用。在風控與授信環節，FICO、ZestFinance等金融科技與風控技術服務商整合企業經營、稅務、供應鏈、征信等多維度數據，構建人工智能風控模型，精準評估科技企業與小微企業的信用狀況，有效破解輕資產主體缺乏抵押物的融資難題。在資本市場環節，納斯達克推出的Linq平臺運用區塊鏈技術，實現私募股權的數字化發行與清算，將傳統結算周期由三天壓縮至實時完成，大幅降低交易成本與結算風險。在財富管理環節，貝萊德、橋水等機構運用人工智能大模型開展資產配置與量化交易，智能投顧服務亦實現大眾化與普惠化發展。

歐盟通過頂層制度設計，打破成員國之間的監管壁壘，為科技賦能金融創新營造公平透明的市場環境。《開放銀行指令》強制銀行向持牌第三方機構開放賬戶、交易、支付等核心數據接口，催生智能記賬、跨境支付、場景信貸等新業態，推動金融數據資源的合規共享與價值挖掘。《數字金融一攬子計劃》與《數據治理法案》進一步完善了數字金融發展的制度體系，明確了數據安全、算法合規、消費者保護的具體要求。

在技術應用層面，歐盟注重平衡創新發展與風險防控，將隱私計算與區塊鏈技術融合應用于跨境結算、供應鏈金融等領域，實現“數據可用不可見”的應用效果，在保障數據隱私安全的同時提升金融服務效率。歐盟還積極推動綠色金融科技發展，利用人工智能與物聯網技術開展ESG數據核驗與碳足跡追蹤，為綠色債券、綠色信貸等金融產品提供技術支撐，體現了技術創新與制度規范協同推進的發展優勢。

英國通過首創監管沙盒模式為科技賦能金融創新保駕護航。2015年，英國金融行為監管局率先推出監管沙盒機制，允許金融科技企業在受控環境中測試人工智能風控、數字銀行、穩定幣等新產品與新模式，監管機構同步提供合規指導與風險評估，有效降低企業創新試錯成本。在監管創新的帶動下，英國匯聚了大量金融科技企業，催生出Monzo、Revolut等知名數字銀行。這些企業依托人工智能技術實現移動端快速開戶、智能理財、低費率跨境支付，大幅提升金融服務的便捷性與可及性。同時，英國金融科技企業積極運用大模型與自然語言處理技術開發反洗錢、反欺詐系統，將傳統合規流程的處理效率提升70%以上，形成了監管創新引領產業創新、產業創新反哺監管升級的良性循環。

新興市場國家基于傳統金融服務覆蓋不足、移動互聯網普及度高的自身發展實際，探索出普惠導向、場景下沉的科技金融創新路徑，利用移動互聯網、數字身份等技術打通金融服務的“最后一公里”，顯著提升金融服務的滲透率。肯尼亞電信運營商薩法利通信公司聯合英國沃達豐推出M-Pesa移動金融服務平臺，依托移動運營商網絡搭建無網點銀行體系，通過十余萬個線下代理點實現現金與電子貨幣的雙向兌換，服務范圍從基礎轉賬、支付逐步延伸至儲蓄、信貸、保險等領域，推動金融滲透率顯著提升，成為科技賦能普惠金融的經典范例。

印度則由儲備銀行與銀行協會主導搭建全國統一支付接口UPI，并以Aadhaar生物數字身份體系為基礎，打造了全民化的數字支付基礎設施，實現跨銀行、跨平臺的移動支付普及化與便捷化。Paytm、PhonePe作為印度本土頭部金融科技平臺，以UPI為核心接入基礎支付體系，并依托數字技術延伸出多元金融服務，其中Paytm業務覆蓋數字錢包、線下掃碼支付、水電煤繳費等基礎支付場景，還與金融機構合作推出信貸、保險、理財等金融服務；PhonePe則聚焦移動支付與場景化金融服務，成為印度民眾日常支付的主流選擇。目前印度UPI日均交易量有數億筆，Paytm、PhonePe等平臺依托這一數字支付基礎設施成為全球移動支付領域的標桿。同時，印度還借助數字身份與交易數據的聯動分析，為農村居民、小微商戶提供線上信貸服務，實現了信貸業務的快速審批與放款，讓金融服務惠及更廣泛群體。

（作者：姜照，系商務部國際貿易經濟合作研究院副研究員）