數字技術是驅動普惠金融實現高質量發展的關鍵力量。工商銀行廣東省分行、國家開發銀行廣東省分行、廣州農商行等機構結合業務實踐開展研究，通過分析當前商業銀行在外部數據獲取、數據安全保護、風險體系支撐等方面的挑戰，就創新業務運營模式、健全產品體系、構建智能風控系統及促進生態協同等方面提出了發展建議。
數字化對普惠金融的賦能作用集中體現在三大核心層面：在服務覆蓋上，傳統普惠金融受限于物理網點和營業時間，難以觸達偏遠地區的小微企業與農戶，導致金融服務覆蓋不均。而數字化技術打破了這一物理界限，依托移動互聯網和智能終端，金融服務成功深入金融基礎設施薄弱區域，打通了金融服務“最后一公里”，顯著提升了服務的覆蓋性與可得性。在成本控制上，傳統普惠金融因客戶分散、信息收集難、人工審批繁瑣等問題，單位運營成本居高不下。數字化轉型實現了業務流程線上化與自動化，大幅降低人力和時間成本，規模效應有助于金融機構為小微客戶提供更具成本優勢的融資服務，同時大數據助力精準匹配客戶需求，提升了服務適配度與客戶滿意度。在風險管理上，普惠金融服務對象多缺乏有效抵押物和完整信用信息，風險評估難度大。數字技術整合貸前獲客、貸中審批、貸后監測全環節，構建數字化風控模型，通過多維度數據交叉驗證勾勒客戶畫像，提升風險識別精準性，助力銀行在擴大貸款投放的同時把控資產質量。
當前，數字普惠金融業務成效顯著，但仍面臨三重突出挑戰，制約高質量發展進程。數據運用方面，銀行業大數據應用能力持續增強，內部數據挖掘充分，同時積極對接外部機構獲取數據，但跨部門信用信息共享機制不健全，“數據孤島”問題突出，小微主體的經營、納稅等關鍵信息分散，外部數據的真實性和實時性難以保障，且數據合規使用與隱私保護的平衡成為難題。線上服務方面，非接觸式服務實現貸款全流程電子化，大幅提升效率并擴大偏遠地區覆蓋，但海量敏感數據的匯集流轉，使信息泄露、網絡安全風險加劇，部分銀行在數據加密、存儲安全等方面的能力亟待加強，難以應對嚴格的監管要求。技術融合方面，金融科技與業務深度融合推動產品和渠道多元化，各大銀行紛紛成立金融科技子公司，但新技術帶來了數據真實性、模型可靠性等新挑戰，傳統風控思路和工具滯后于數字化轉型，線上業務缺少實地盡調，存在貸后監控盲區，同業競爭下還可能出現過度授信、信用風險積聚等問題。
多家金融機構的先行實踐，為數字普惠金融發展提供了可復制的經驗。廣州農商行依托“金米普惠”小程序，實現普惠業務從申請、審批到放款、貸后的全流程線上化，構建“數據+模型+系統”智能風控體系，同時將“創業擔保貸”等核心業務線上化、標準化，對接多方平臺打造“場景+金融”生態圈，精準滿足小微、農戶等群體需求。國家開發銀行作為政策性金融機構，2024年上線“國家助學貸款”APP，實現助學貸款線上辦理，累計服務超過45萬名學生，發放貸款超過70億元，既減輕高校經辦壓力，又提升學生辦理便捷度，樹立了政策性金融數字化轉型的標桿。工商銀行廣東省分行打造了“經營快貸”“網貸通”“數字供應鏈”三大數字產品體系，分別實現“有信即貸”“一觸即貸”“精準滴灌”，構建數字化獲客、服務、風控模式，并通過銀政、銀企合作搭建小微企業生態圈，全方位滿足客戶融資需求。
推動數字普惠金融高質量發展，需從四方面精準發力，構建可持續的發展體系。
首先，創新普惠業務運營模式。加快渠道數字化、移動化建設，加強客戶經理數字營銷技能培訓；推進服務場景化，將金融服務嵌入生產生活場景，構建多領域服務生態；利用大數據實現精準營銷，完成從“以產品為中心”到“以客戶為中心”的轉型，同時構建前后臺協同機制，實現權責利匹配。
其次，健全數字普惠產品體系。全面推廣非接觸式服務，完善手機銀行普惠專區功能，建立線上信貸工廠實現業務集中化、標準化處理；針對融資痛點，設計信用、抵押、場景類多元產品組合，適度下放產品定制權限，適配本地市場需求；深度挖掘內部數據價值，推動線上線下協同獲客。
再次，構建智能風控管理系統。搭建涵蓋工商、征信、交易等多維度的指標庫，精準評估客戶信用與抵押物價值；持續優化風控算法模型，動態迭代風控策略；打通前后臺流程，構建全流程風險管理閉環，引入預測性數據分析，實現風險實時預警，把控資產不良率。
最后，促進數字普惠生態協同。深化銀政合作對接數字政府建設，聯合供應鏈核心企業、電商平臺共享數據；攜手保險、擔保機構共建風險分擔機制，引入政府性融資擔保基金；推動政府搭建統一的綜合經濟金融信息平臺，實現多部門信息共享，破解信息不對稱難題。
數字化已成為普惠金融高質量發展的核心引擎，為金融機構突破傳統瓶頸、服務實體經濟搭建了重要橋梁。面對機遇與挑戰，金融機構需持續深化數字技術應用，在創新運營模式、豐富產品體系、強化風控能力、完善協同生態上精準發力。在擴大服務覆蓋、提升服務質效的同時嚴守風險底線，實現普惠金融商業可持續與社會價值的統一，為經濟社會高質量發展注入源源不斷的金融動力。（廣東銀行業公會 張華章）
