【摘要】銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)新興概念迅速升溫，不僅頻頻出現(xiàn)在政策文件中，也成為資本市場(chǎng)追逐的新風(fēng)口。各類(lèi)產(chǎn)業(yè)園區(qū)興建、智慧養(yǎng)老項(xiàng)目推進(jìn)、養(yǎng)老金融產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，預(yù)示著一場(chǎng)席卷全國(guó)的“銀發(fā)經(jīng)濟(jì)浪潮”。然而，基于“供給—消費(fèi)—服務(wù)—技術(shù)”的四維透視，當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)存在政策模糊性與產(chǎn)業(yè)斷層的雙重制約、支付能力與消費(fèi)意愿的雙重抑制、人才缺口與體系碎片化的循環(huán)困境、智慧養(yǎng)老的“熱概念”與“冷應(yīng)用”等結(jié)構(gòu)性矛盾。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)被簡(jiǎn)單理解為面向老年群體的“老年生意”，更不能僅以市場(chǎng)規(guī)模和消費(fèi)潛力來(lái)衡量其價(jià)值。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的核心應(yīng)是以老齡社會(huì)為背景的制度性應(yīng)答，其發(fā)展須根植于家庭結(jié)構(gòu)、保障體系、公共治理與產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多個(gè)維度的邏輯協(xié)同。
【關(guān)鍵詞】銀發(fā)經(jīng)濟(jì) 人口老齡化 老年消費(fèi) 養(yǎng)老服務(wù)
【中圖分類(lèi)號(hào)】F124 【文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼】A
【DOI】10.16619/j.cnki.rmltxsqy.2025.16.012
【作者簡(jiǎn)介】吳瑞君，華東師范大學(xué)老齡研究院執(zhí)行院長(zhǎng)、教授。研究領(lǐng)域?yàn)槿丝谂c經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展、人口國(guó)際遷移與僑務(wù)政策、獨(dú)生子女代的人口問(wèn)題等，主要著作有《上海大都市圈人口發(fā)展戰(zhàn)略研究》、《快速城市化背景下城市公共服務(wù)配置的有效性評(píng)價(jià)》（合著）、《人口學(xué)輝煌六十年》（合著）等。
根據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)，2024年末，我國(guó)60歲及以上人口已達(dá)3.1億，占比超過(guò)全國(guó)人口的五分之一，人口老齡化趨勢(shì)持續(xù)加劇。在此背景下，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)作為一個(gè)新興概念迅速升溫，預(yù)示著一場(chǎng)席卷全國(guó)的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)浪潮。然而，熱潮之下應(yīng)有冷思考。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)并非“老年消費(fèi)”的簡(jiǎn)單堆砌，更不是單純的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)工具。其涉及家庭結(jié)構(gòu)的演變、社會(huì)保障體系的適應(yīng)、政府治理能力的升級(jí)以及產(chǎn)業(yè)鏈條的重構(gòu)。如何理性看待銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的意義與邊界，如何在政策制定與產(chǎn)業(yè)推動(dòng)中厘清方向與重點(diǎn)，如何以問(wèn)題為導(dǎo)向、需求為牽引，實(shí)現(xiàn)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展。本文將圍繞上述問(wèn)題展開(kāi)分析，并提出相應(yīng)的思考建議。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵解構(gòu)與外延邊界
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的提出并非政策突發(fā)奇想，而是我國(guó)應(yīng)對(duì)人口老齡化戰(zhàn)略的邏輯延伸。2015年該術(shù)語(yǔ)在官方語(yǔ)境中出現(xiàn)，2021年“十四五”規(guī)劃將其納入發(fā)展議程，2024年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于發(fā)展銀發(fā)經(jīng)濟(jì)增進(jìn)老年人福祉的意見(jiàn)》，明確銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)涵，即“向老年人提供產(chǎn)品或服務(wù)，以及為老齡階段做準(zhǔn)備的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)總和”。隨后國(guó)家統(tǒng)計(jì)局進(jìn)一步明確銀發(fā)經(jīng)濟(jì)覆蓋12大類(lèi)、51中類(lèi)的產(chǎn)業(yè)范圍。從單純的“養(yǎng)老服務(wù)”升級(jí)為“全生命周期的養(yǎng)老和備老經(jīng)濟(jì)活動(dòng)”，這一概念轉(zhuǎn)型，體現(xiàn)出國(guó)家對(duì)老齡化問(wèn)題的戰(zhàn)略性理解與前瞻性部署。
與傳統(tǒng)的“養(yǎng)老服務(wù)”“老齡產(chǎn)業(yè)”相比，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)具備三大突破性特征：一是生命周期維度的延伸，從老年群體延伸至備老群體。據(jù)國(guó)家統(tǒng)計(jì)局預(yù)測(cè)，到2030年45～59歲備老階段人口占比將達(dá)到峰值，形成約3.5億人的龐大市場(chǎng)。備老群體的崛起代表一種新型銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的誕生，調(diào)查顯示，在備老群體（男55～64歲，女50～59歲）中，72%的人已開(kāi)始進(jìn)行養(yǎng)老財(cái)務(wù)規(guī)劃，這些有規(guī)劃的人又分為兩類(lèi)：45%的人已經(jīng)開(kāi)始實(shí)施養(yǎng)老規(guī)劃，有規(guī)劃正在尋找合適產(chǎn)品的則占27%，反映出備老經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)潛力。
二是需求層級(jí)的縱深拓展，從基礎(chǔ)照護(hù)走向品質(zhì)生活。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局分類(lèi)顯示，老年教育、智慧穿戴等新興領(lǐng)域增速遠(yuǎn)超傳統(tǒng)養(yǎng)老用品，根據(jù)中國(guó)老年大學(xué)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截至2023年4月，全國(guó)各類(lèi)老年大學(xué)（學(xué)校）已達(dá)7.6萬(wàn)所，注冊(cè)學(xué)員超過(guò)2000萬(wàn)，年均增長(zhǎng)速度為4.7%。2024年康養(yǎng)旅居消費(fèi)超過(guò)2萬(wàn)億元，占銀發(fā)經(jīng)濟(jì)規(guī)模總量接近20%，康養(yǎng)旅居消費(fèi)保持年度同比增速15%～20%，顯著高于傳統(tǒng)旅游行業(yè)。上述消費(fèi)傾向的變化，印證需求升級(jí)趨勢(shì)，體現(xiàn)出銀發(fā)經(jīng)濟(jì)正從“基礎(chǔ)照護(hù)”向“品質(zhì)生活”轉(zhuǎn)型。
三是經(jīng)濟(jì)功能的結(jié)構(gòu)躍遷，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不再被視為純粹的民生議題，而被納入擴(kuò)大內(nèi)需、推動(dòng)新型消費(fèi)的重要抓手。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的角色從“福利事業(yè)”過(guò)渡到“經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)”，進(jìn)入公共資源配置與市場(chǎng)機(jī)制協(xié)同的新階段。2024年中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議將其列為九項(xiàng)重點(diǎn)工作之一，正是基于其對(duì)擴(kuò)大內(nèi)需、培育新動(dòng)能的戰(zhàn)略?xún)r(jià)值。據(jù)測(cè)算，2019～2023年，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)規(guī)模以約13.2%的復(fù)合年增長(zhǎng)率增長(zhǎng)。2024年以來(lái)，全國(guó)各地積極規(guī)劃建設(shè)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)相關(guān)產(chǎn)業(yè)園區(qū)，已基本形成養(yǎng)老用品制造、健康服務(wù)、文旅休閑等完整產(chǎn)業(yè)鏈。以上海康復(fù)輔具行業(yè)為例，截至2024年末，企業(yè)數(shù)量已增至540家，相比上年凈增了32家，顯示出這一新興領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)牽引力。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的外延呈現(xiàn)“全產(chǎn)業(yè)鏈滲透”特征，其產(chǎn)業(yè)邊界正不斷消融。隨著消費(fèi)需求的升級(jí)，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)已經(jīng)從傳統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)業(yè)延伸至金融、科技、文旅、家裝、教育等多個(gè)領(lǐng)域。一方面，養(yǎng)老服務(wù)融合加速，目前我國(guó)已建成社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施36.7萬(wàn)個(gè)，在縣區(qū)層面建成示范性養(yǎng)老服務(wù)網(wǎng)絡(luò)446個(gè)，已形成“居家—社區(qū)—機(jī)構(gòu)”三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)體系。但專(zhuān)業(yè)化服務(wù)供給仍顯不足，在上海浦東新區(qū)的調(diào)研顯示，政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)覆蓋的失能老人僅占實(shí)際需求的7.3%，且多集中在助餐、助浴等基礎(chǔ)項(xiàng)目，專(zhuān)業(yè)護(hù)理服務(wù)覆蓋率不足5%。另一方面，產(chǎn)品滲透廣泛但適配不足。大量老年智能設(shè)備設(shè)計(jì)脫離使用場(chǎng)景。中國(guó)老齡協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)老年數(shù)字生活藍(lán)皮書(shū)》顯示，2023年我國(guó)老年智能手機(jī)用戶(hù)突破1.8億，但71%的老人每周至少遭遇3次操作障礙，超40%的子女因父母頻繁求助產(chǎn)生焦慮情緒。功能過(guò)剩、實(shí)際使用率低是智慧養(yǎng)老落地的主要障礙之一。
多方主體結(jié)構(gòu)失衡，國(guó)企與民企分工趨于分化協(xié)同。政府在兜底保障中發(fā)揮基礎(chǔ)作用，財(cái)政部發(fā)布的數(shù)據(jù)表明，2019～2024年全國(guó)財(cái)政用于養(yǎng)老服務(wù)和老年人福利方面的支出超過(guò)5600億元，年均增長(zhǎng)11%。民營(yíng)企業(yè)在標(biāo)準(zhǔn)化運(yùn)營(yíng)上表現(xiàn)活躍，2024年全國(guó)民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)占比達(dá)58%；家庭則依然承擔(dān)了70%以上的居家養(yǎng)老日常照護(hù)負(fù)擔(dān)。多方參與主體尚未形成有效協(xié)同機(jī)制，造成資源錯(cuò)配與服務(wù)斷點(diǎn)。根據(jù)2025年3月發(fā)布的行業(yè)分析報(bào)告，截至2022年，全國(guó)已建成社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施34.7萬(wàn)個(gè)，但社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施利用率普遍較低，部分康復(fù)設(shè)備因缺乏培訓(xùn)與運(yùn)營(yíng)機(jī)制被長(zhǎng)期閑置。國(guó)有企業(yè)多聚焦普惠型服務(wù)，如中央企業(yè)主導(dǎo)的社區(qū)助餐項(xiàng)目；民營(yíng)資本則向中高端市場(chǎng)滲透，近年來(lái)多地探索“國(guó)企建設(shè)＋民企運(yùn)營(yíng)”的混合模式，有效實(shí)現(xiàn)公益屬性與市場(chǎng)效率的結(jié)合。
繁榮表象下的結(jié)構(gòu)性矛盾：基于“供給—消費(fèi)—服務(wù)—技術(shù)”的四維透視
第一，盡管中央層面對(duì)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的政策引導(dǎo)日益清晰，但部分地區(qū)在指標(biāo)設(shè)計(jì)、部門(mén)協(xié)同和績(jī)效評(píng)估上仍存在落地障礙。例如，房屋適老化改造與智能設(shè)備補(bǔ)貼存在分離的情況。以上海為例，近年來(lái)上海持續(xù)擴(kuò)大適老化改造項(xiàng)目的補(bǔ)貼范圍，并將輔助器具、智能家居、健康監(jiān)測(cè)、安全監(jiān)護(hù)、照護(hù)服務(wù)等助老科技產(chǎn)品納入優(yōu)化服務(wù)的清單，但部分老年人因改造項(xiàng)目不符合需求而放棄申請(qǐng)。在醫(yī)療資源與養(yǎng)老資源整合方面，由于醫(yī)療與養(yǎng)老服務(wù)體系分屬衛(wèi)健與民政系統(tǒng)，各地存在不同程度的信息共享不足，造成轉(zhuǎn)診流程繁復(fù)、響應(yīng)時(shí)間延遲。
第二，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)性失衡日益顯現(xiàn)。一方面，基礎(chǔ)養(yǎng)老服務(wù)供給過(guò)剩，2024年全國(guó)養(yǎng)老床位空置率達(dá)58%，部分地區(qū)如北京市平均入住率僅為45%，部分機(jī)構(gòu)空置率甚至超過(guò)50%。這一現(xiàn)象在人口老齡化程度較高的特大城市較為突出，北京市民政局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2023年全市571家養(yǎng)老機(jī)構(gòu)平均入住率僅為38.4%，床位空置率高達(dá)61.6%。另一方面，高品質(zhì)、個(gè)性化服務(wù)供給不足，發(fā)達(dá)國(guó)家定制游占比普遍超30%，而我國(guó)休閑度假旅游（含定制游）消費(fèi)占比僅15%，凸顯結(jié)構(gòu)性差距，難以滿(mǎn)足“新銀發(fā)群體”（高儲(chǔ)蓄、高教育背景群體）日益多樣化的消費(fèi)訴求。這種“過(guò)剩與短缺并存”的矛盾，本質(zhì)上是政府與市場(chǎng)責(zé)任邊界模糊所致——公辦機(jī)構(gòu)因福利屬性吸引低支付能力群體，民辦機(jī)構(gòu)為追求利潤(rùn)偏向高端市場(chǎng)，導(dǎo)致中端服務(wù)出現(xiàn)“真空”。此外，養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)龍頭企業(yè)缺位加劇行業(yè)碎片化，中小企業(yè)則因融資難、準(zhǔn)入門(mén)檻高，普遍缺乏規(guī)模擴(kuò)張能力。
第三，區(qū)域間發(fā)展差異持續(xù)拉大。調(diào)查顯示，上海、杭州等東部地區(qū)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模占全國(guó)的60%以上，而中西部地區(qū)占比不足30%。截至2025年4月，東部地區(qū)適老化產(chǎn)品數(shù)量占全國(guó)總量的94.4%（20.4萬(wàn)種），依托東部成熟的產(chǎn)業(yè)鏈（如醫(yī)療器械、康復(fù)輔具），養(yǎng)老用品制造業(yè)區(qū)域集中度顯著高于制造業(yè)平均水平，與東部省份老年用品產(chǎn)能占全國(guó)68%的趨勢(shì)一致。在服務(wù)領(lǐng)域，2023年全國(guó)社區(qū)養(yǎng)老機(jī)構(gòu)和設(shè)施共36.3萬(wàn)個(gè)，職工總數(shù)74萬(wàn)人，平均每個(gè)設(shè)施配備專(zhuān)業(yè)護(hù)理人員僅約2人，北京、江蘇等東部地區(qū)每個(gè)設(shè)施配備護(hù)理人員數(shù)量大多超過(guò)3人，但中西部不少地區(qū)僅配備1～2人，部分農(nóng)村地區(qū)社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施甚至無(wú)專(zhuān)職護(hù)理員，依賴(lài)兼職或志愿者服務(wù)，服務(wù)能力受限。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)消費(fèi)潛力巨大，但現(xiàn)實(shí)中支付能力不足與消費(fèi)信心薄弱成為主要限制因素。首先，社會(huì)保障水平偏低構(gòu)成了老年消費(fèi)的“硬天花板”。人社部2024年公布的《2023年人力資源和社會(huì)保障事業(yè)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，企業(yè)職工養(yǎng)老金替代率已從2000年超過(guò)70%降至2023年的41.3%，若計(jì)入機(jī)關(guān)事業(yè)單位人員，全國(guó)綜合替代率約為44%，農(nóng)村地區(qū)平均養(yǎng)老金為城市的三分之一。且養(yǎng)老保險(xiǎn)三支柱發(fā)展失衡，第一支柱占比超70%，第二、三支柱合計(jì)不足30%，難以形成多層次保障體系。醫(yī)療支出負(fù)擔(dān)沉重進(jìn)一步壓縮消費(fèi)空間，微觀調(diào)研顯示，老年人醫(yī)療自付費(fèi)用每增加10%，非醫(yī)療消費(fèi)下降3.8%。
其次，消費(fèi)觀念與市場(chǎng)失信交織形成“心理鎖鏈”。一方面，受預(yù)期收入、健康風(fēng)險(xiǎn)和遺贈(zèng)動(dòng)機(jī)等因素的影響，老年人顯示出較高的預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄傾向。據(jù)媒體報(bào)道，2023年我國(guó)60歲及以上的老年人口為26697萬(wàn)人，財(cái)富積累量78.4萬(wàn)億元，人均財(cái)富儲(chǔ)備約26.4萬(wàn)元。但傳統(tǒng)“福利依賴(lài)”思想根深蒂固，對(duì)市場(chǎng)化服務(wù)的付費(fèi)意愿偏低，形成“高儲(chǔ)蓄、低消費(fèi)”的矛盾。另一方面，保健品詐騙、非法集資等負(fù)面案例屢見(jiàn)不鮮，使得老年人擔(dān)心被騙而不敢消費(fèi)。近年來(lái)，最高人民法院、公安部等部門(mén)聯(lián)合開(kāi)展打擊整治養(yǎng)老詐騙專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)，2023年起訴該類(lèi)犯罪1932人，2024年1月至6月起訴343人。2025年6月，最高人民檢察院網(wǎng)上發(fā)布廳發(fā)布了一批檢察機(jī)關(guān)打擊非法集資犯罪典型案例，其中一起打著“養(yǎng)老金融”旗號(hào)，以提供養(yǎng)老公寓、旅居基地為噱頭，主要針對(duì)老年人群體進(jìn)行非法集資的養(yǎng)老詐騙案，涉案金額高達(dá)50億元。
再者，數(shù)字鴻溝限制消費(fèi)渠道的拓展。盡管智能設(shè)備日益普及，但全國(guó)老齡工作委員會(huì)于2021年組織開(kāi)展的《第五次中國(guó)城鄉(xiāng)老年人生活狀況抽樣調(diào)查》結(jié)果顯示，老年人智能手機(jī)擁有率達(dá)76.6%，其中能夠較為獨(dú)立且熟練地應(yīng)用智能手機(jī)各項(xiàng)功能的僅占34.9%。工信部2025年初推動(dòng)完成的3000余款適老化改造App中，84款仍存在廣告干擾、界面混亂等問(wèn)題，約半數(shù)老年人因智能設(shè)備操作復(fù)雜或價(jià)格門(mén)檻較高被排斥在數(shù)字消費(fèi)之外。2025年新增適老化產(chǎn)品2.87萬(wàn)種，但同質(zhì)化率高達(dá)63%，智能導(dǎo)覽、在線醫(yī)療等功能因缺乏老年需求調(diào)研導(dǎo)致使用率不足30%，文旅消費(fèi)中，僅28%老年人能獨(dú)立完成景區(qū)線上預(yù)約。這些問(wèn)題共同構(gòu)成了老年人消費(fèi)動(dòng)力不足、消費(fèi)手段受限、消費(fèi)信任喪失的三重障礙，抑制銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的內(nèi)需引擎。
服務(wù)供需結(jié)構(gòu)不匹配已成為制約銀發(fā)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型升級(jí)的核心障礙，表現(xiàn)為專(zhuān)業(yè)人才嚴(yán)重短缺與服務(wù)體系碎片化疊加。其一，目前我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理員缺口超過(guò)500萬(wàn)人，持證率不足15%，低于發(fā)達(dá)國(guó)家60%的水平。薪酬偏低、社會(huì)認(rèn)同感有待提升、職業(yè)晉升通道狹窄，導(dǎo)致流失率較高。據(jù)部分養(yǎng)老護(hù)理機(jī)構(gòu)反饋，半數(shù)新入職護(hù)理員在一年內(nèi)離職，導(dǎo)致“照護(hù)不到位—服務(wù)質(zhì)量下降—口碑受損”的惡性循環(huán)。在失能老人照護(hù)領(lǐng)域，專(zhuān)業(yè)人才更為稀缺，具備失能護(hù)理技能的人員僅占護(hù)理員總數(shù)的10%左右，難以滿(mǎn)足4000萬(wàn)失能老人的照護(hù)需求。全國(guó)200所高校開(kāi)設(shè)老年服務(wù)專(zhuān)業(yè)，但畢業(yè)生三年流失率超70%，根源在于職業(yè)發(fā)展路徑模糊，缺乏長(zhǎng)期激勵(lì)機(jī)制。
其二，農(nóng)村地區(qū)護(hù)理人才短缺問(wèn)題更為突出。截至2024年，我國(guó)已有1.6萬(wàn)個(gè)農(nóng)村敬老院、168.1萬(wàn)張床位和14.5萬(wàn)個(gè)農(nóng)村互助養(yǎng)老服務(wù)設(shè)施，但縣鄉(xiāng)村三級(jí)養(yǎng)老服務(wù)體系覆蓋不足30%，互助養(yǎng)老多流于形式。由于資金不足和制度不穩(wěn)定，不少村莊僅能提供送餐服務(wù)，基本醫(yī)療和照護(hù)服務(wù)嚴(yán)重缺位。在一些偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村地區(qū)，獨(dú)居老人的基本照料甚至依賴(lài)子女遠(yuǎn)程采購(gòu)藥品和生活用品。
其三，服務(wù)供給體系內(nèi)部標(biāo)準(zhǔn)不一、流程割裂，進(jìn)一步加劇老人使用服務(wù)的難度。2023年國(guó)家衛(wèi)健委等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布的《居家和社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)指南（試行）》明確指出：“當(dāng)前全國(guó)家庭病床覆蓋率僅達(dá)到18%左右，與老年人實(shí)際需求存在顯著差距。”居家養(yǎng)老服務(wù)因標(biāo)準(zhǔn)缺失，在不同城市、不同機(jī)構(gòu)之間的收費(fèi)差異較大，中國(guó)社會(huì)福利與養(yǎng)老服務(wù)協(xié)會(huì)發(fā)布的《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)藍(lán)皮書(shū)：中國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展報(bào)告（2024）》指出，“一線城市高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)收費(fèi)普遍超過(guò)萬(wàn)元，而縣域普惠型機(jī)構(gòu)月均費(fèi)用不足3000元”，兩者收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)相差近4倍。綜合《北京市養(yǎng)老機(jī)構(gòu)行業(yè)發(fā)展報(bào)告（2024）》《上海市養(yǎng)老服務(wù)發(fā)展報(bào)告（2024）》及第三方市場(chǎng)分析，北京、上海等城市民辦養(yǎng)老機(jī)構(gòu)中，收費(fèi)低于5000元／月的床位占比不足20%，且多分布在遠(yuǎn)郊區(qū)縣，與中心城區(qū)的高端機(jī)構(gòu)形成鮮明對(duì)比。這導(dǎo)致普通工薪家庭老人面臨“公辦排不上、民辦住不起”的困境，從而加劇養(yǎng)老服務(wù)的可及性分化。這種“系統(tǒng)失配”不僅壓低服務(wù)質(zhì)量，也消磨老年人的消費(fèi)信心和生活滿(mǎn)意度。
近年來(lái)，“智慧養(yǎng)老”成為政策推動(dòng)和企業(yè)宣傳的高頻詞。智能穿戴、遠(yuǎn)程監(jiān)測(cè)、服務(wù)機(jī)器人等概念不斷被引入，但實(shí)際落地效果遠(yuǎn)不及預(yù)期。一方面，設(shè)備普及與使用存在落差。2022年我國(guó)養(yǎng)老智能監(jiān)護(hù)設(shè)備市場(chǎng)規(guī)模約120億元，2023年受老齡化加速推動(dòng)，規(guī)模增長(zhǎng)至約142億元（年增長(zhǎng)率18%），但實(shí)際啟用率僅為15%～22%。問(wèn)題主要集中在“三不匹配”：技術(shù)復(fù)雜度超出老年人操作能力，產(chǎn)品定價(jià)與支付能力不符，功能設(shè)計(jì)與實(shí)際需求脫節(jié)。前述調(diào)查同時(shí)顯示，46%設(shè)備存在誤報(bào)，因設(shè)備誤判行為頻繁報(bào)警反而增加老人焦慮，最終被停用或拆除。
另一方面，產(chǎn)研脫節(jié)限制了技術(shù)轉(zhuǎn)化。不少高?？蒲袡C(jī)構(gòu)研發(fā)的人工智能算法或監(jiān)測(cè)設(shè)備準(zhǔn)確率雖高，但因缺乏落地渠道、缺失使用場(chǎng)景適配，難以實(shí)現(xiàn)規(guī)模化生產(chǎn)。有學(xué)者對(duì)全國(guó)20所高校的專(zhuān)利轉(zhuǎn)化數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)結(jié)果顯示，高校智慧養(yǎng)老專(zhuān)利轉(zhuǎn)化率均值為3.7%，顯著低于企業(yè)的48.1%。工信部數(shù)據(jù)顯示，2024年納入《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)品及服務(wù)推廣目錄》的228項(xiàng)產(chǎn)品中，僅有37%真正實(shí)現(xiàn)規(guī)模化應(yīng)用，其余產(chǎn)品因功能設(shè)計(jì)復(fù)雜、操作門(mén)檻高或成本過(guò)高等問(wèn)題，仍停留在試點(diǎn)階段。這種轉(zhuǎn)化困境的核心是“實(shí)驗(yàn)室思維”與市場(chǎng)需求脫節(jié)——高校側(cè)重技術(shù)先進(jìn)性（如AI監(jiān)測(cè)準(zhǔn)確率），卻忽視老年人操作能力與支付意愿。
此外，數(shù)據(jù)安全與隱私風(fēng)險(xiǎn)未被充分應(yīng)對(duì)。根據(jù)工信部《智慧健康養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2021—2025年）》及2024年試點(diǎn)示范名單，北京、上海為代表的試點(diǎn)城市，已建成200余個(gè)智慧養(yǎng)老示范區(qū)（含示范街道、基地、園區(qū)），配備智能穿戴設(shè)備滲透率達(dá)37%，較2020年增長(zhǎng)240%。智能設(shè)備記錄的健康數(shù)據(jù)、生活軌跡等敏感信息常常被存儲(chǔ)在云端，一旦缺乏加密措施，極易泄露。2023年某智能手環(huán)廠商因服務(wù)器配置漏洞導(dǎo)致10萬(wàn)名老年人健康數(shù)據(jù)泄漏，引發(fā)輿論關(guān)注。部分企業(yè)為降低成本，省略加密或本地脫敏環(huán)節(jié)，使得用戶(hù)信任基礎(chǔ)進(jìn)一步削弱。“智慧”若不能體現(xiàn)為“適老”，就只是概念堆砌。推動(dòng)智慧養(yǎng)老真正走入家庭、融入日常，需要回歸技術(shù)可用性、支付可承受性、功能契合度這三項(xiàng)基本原則。
理性視角下的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)再定位
隨著銀發(fā)經(jīng)濟(jì)成為政策熱詞與市場(chǎng)焦點(diǎn)，其本質(zhì)和定位亟待冷靜梳理。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)不應(yīng)被簡(jiǎn)單理解為面向老年群體的“老年生意”，更不能僅以市場(chǎng)規(guī)模和消費(fèi)潛力來(lái)衡量其價(jià)值。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的核心應(yīng)是以老齡社會(huì)為背景的制度性應(yīng)答，其發(fā)展須根植于家庭結(jié)構(gòu)、保障體系、公共治理與產(chǎn)業(yè)協(xié)同等多個(gè)維度的邏輯協(xié)同。在此基礎(chǔ)上，我們需重構(gòu)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的基本邏輯認(rèn)知，為其高質(zhì)量發(fā)展奠定理論基礎(chǔ)和制度支撐。
老年消費(fèi)并非孤立行為，而是深度嵌入家庭結(jié)構(gòu)之中。許多看似屬于老年人的消費(fèi)，實(shí)則服務(wù)于多代同堂的家庭關(guān)系，如照顧孫輩、家庭采購(gòu)、旅游決策等。這種“家庭型消費(fèi)”對(duì)多個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈條產(chǎn)生溢出效應(yīng)，并具有代際流動(dòng)性和多元目的性。因此，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)業(yè)設(shè)計(jì)應(yīng)從“個(gè)體中心”轉(zhuǎn)向“家庭聯(lián)動(dòng)”，推動(dòng)開(kāi)發(fā)兼容代際需求的共享型產(chǎn)品與服務(wù)（如家庭旅居、智能家居、跨代保險(xiǎn)、家庭照護(hù)組合包等），建立“代際友好型”產(chǎn)業(yè)生態(tài)。過(guò)度膨脹銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的邊界，可能高估其GDP貢獻(xiàn)，導(dǎo)致政策誤判。因此，應(yīng)建立精細(xì)化的產(chǎn)業(yè)分類(lèi)體系，區(qū)分“直接老年消費(fèi)”與“間接家庭消費(fèi)”，明晰核心產(chǎn)業(yè)邊界，提升政策工具的精準(zhǔn)性。例如，制定銀發(fā)經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)分類(lèi)標(biāo)準(zhǔn)，設(shè)置一級(jí)（老年專(zhuān)屬產(chǎn)業(yè)）、二級(jí)（老年主導(dǎo)消費(fèi)）、三級(jí)（家庭共同消費(fèi)）等不同層級(jí)的邊界認(rèn)定，為財(cái)政支持和產(chǎn)業(yè)引導(dǎo)提供依據(jù)。
當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展存在“數(shù)據(jù)繁榮與福祉倒掛”的現(xiàn)象，即消費(fèi)總量上升但老年人生活質(zhì)量改善有限。部分智能產(chǎn)品、旅游項(xiàng)目、保健消費(fèi)雖活躍，但功能空轉(zhuǎn)、體驗(yàn)不佳、詐騙風(fēng)險(xiǎn)高，未能形成真實(shí)的福祉提升，甚至在部分情況下造成資源浪費(fèi)和信任受損。銀發(fā)經(jīng)濟(jì)應(yīng)回歸“福祉為本”原則，將主觀幸福感、參與感、安全感、尊嚴(yán)感等指標(biāo)納入產(chǎn)業(yè)績(jī)效評(píng)估體系。推動(dòng)建立“用戶(hù)共創(chuàng)”機(jī)制，讓老年人直接參與到產(chǎn)品設(shè)計(jì)與服務(wù)反饋機(jī)制中，提高適配度和接受度。借鑒國(guó)際經(jīng)驗(yàn)，如德國(guó)、日本等國(guó)在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)過(guò)程中普遍推行“參與式設(shè)計(jì)”理念，強(qiáng)化老年用戶(hù)的主體地位。國(guó)內(nèi)方面，探索建立“銀齡幸福指數(shù)”，作為衡量銀發(fā)產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量的重要維度，將其納入政策考核與財(cái)政分配體系。唯有將消費(fèi)行為與生活質(zhì)量掛鉤，銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展才能真正從“數(shù)量紅利”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量紅利”。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的活力根基在于老年人的支付能力與消費(fèi)信心，而這兩者均受社會(huì)保障水平深刻影響。養(yǎng)老金替代率的提升、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的普惠覆蓋、醫(yī)保自付比例的降低，均能緩解“預(yù)防性?xún)?chǔ)蓄”傾向，激活現(xiàn)實(shí)消費(fèi)。更關(guān)鍵的是，社會(huì)保障制度的穩(wěn)定性與透明度，直接影響老年人對(duì)未來(lái)的信心與安全感。因此，應(yīng)將社會(huì)保障體系建設(shè)作為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策的重要組成部分，推動(dòng)形成“保障提升—消費(fèi)釋放—經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)”的良性機(jī)制閉環(huán)。這一聯(lián)動(dòng)邏輯也要求制度工具的統(tǒng)籌協(xié)同：如養(yǎng)老金調(diào)整機(jī)制與價(jià)格指數(shù)掛鉤，推動(dòng)長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)納入國(guó)家統(tǒng)一籌資體系，建立醫(yī)保、商保、長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)之間的轉(zhuǎn)接機(jī)制，并出臺(tái)相關(guān)法律制度明確保障責(zé)任與權(quán)利邊界。同時(shí)，提升政策宣傳和數(shù)字化服務(wù)水平，降低老年人獲取信息與辦理手續(xù)的門(mén)檻，增強(qiáng)政策的可及性與感知度。只有形成支付能力與支付信心雙提升的環(huán)境，老年人的潛在消費(fèi)力才能真正轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)購(gòu)買(mǎi)力。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)的多維屬性決定其不能完全市場(chǎng)化，也不宜完全行政化。政府應(yīng)聚焦普惠性、基礎(chǔ)性服務(wù)的供給保障與規(guī)則制定，如農(nóng)村照護(hù)、失能家庭支持、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)建設(shè)等；市場(chǎng)則應(yīng)聚焦中高端、個(gè)性化服務(wù)的創(chuàng)新供給，通過(guò)機(jī)制競(jìng)爭(zhēng)提升質(zhì)量與效率。2024年中央財(cái)政安排養(yǎng)老補(bǔ)助資金184億元支持社區(qū)養(yǎng)老設(shè)施建設(shè)，但其效能發(fā)揮需避免“重建設(shè)、輕運(yùn)營(yíng)”的傾向，核心是通過(guò)市場(chǎng)化機(jī)制激活設(shè)施的使用價(jià)值。目前的“國(guó)有主導(dǎo)＋民營(yíng)參與”模式顯示出初步協(xié)同成效，但仍需在機(jī)制設(shè)計(jì)上進(jìn)一步明晰權(quán)責(zé)邊界、優(yōu)化資源配置。推動(dòng)“政策工具組合拳”（財(cái)政補(bǔ)貼、準(zhǔn)入激勵(lì)、稅收減免）與“混合運(yùn)營(yíng)模式”并行，強(qiáng)化公益性與市場(chǎng)性的結(jié)構(gòu)融合，是未來(lái)制度演進(jìn)的方向。2023年民營(yíng)高端養(yǎng)老機(jī)構(gòu)入住率達(dá)85%，月收費(fèi)普遍在8000～20000元區(qū)間，說(shuō)明高品質(zhì)服務(wù)具備真實(shí)支付意愿與市場(chǎng)潛力。應(yīng)出臺(tái)《銀發(fā)服務(wù)公共責(zé)任與市場(chǎng)參與清單》，厘清政府“兜底清單”和市場(chǎng)“優(yōu)供清單”，探索建立“政府采購(gòu)—社會(huì)服務(wù)—績(jī)效監(jiān)管”的“三位一體”合作機(jī)制，構(gòu)建分層次、多通道的服務(wù)供給體系。政府與市場(chǎng)的良性互動(dòng)不在于角色替代，而在于邊界清晰、功能互補(bǔ)。“國(guó)企建設(shè)＋民企運(yùn)營(yíng)”“政策工具組合拳”等實(shí)踐模式，本質(zhì)上是在探索“公益屬性”與“市場(chǎng)效率”的平衡點(diǎn)，其成功的關(guān)鍵在于明確各方權(quán)責(zé)與利益分配機(jī)制。
銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的四大突破方向
我國(guó)“4000萬(wàn)失能老人、85%依賴(lài)家庭照料”的局面既是服務(wù)短缺的表現(xiàn)，也在一定程度上暴露出制度缺位問(wèn)題。家庭照護(hù)的隱性負(fù)擔(dān)不僅會(huì)限制中青年家庭成員的勞動(dòng)參與，也會(huì)制約老年人的照護(hù)質(zhì)量和消費(fèi)空間。破解這一困局需以“積極老齡化”為價(jià)值內(nèi)核，通過(guò)釋放家庭照護(hù)者勞動(dòng)潛力、激活失能群體服務(wù)消費(fèi)，形成“照護(hù)保障—消費(fèi)釋放—經(jīng)濟(jì)循環(huán)”的正向反饋，基于保障維度、服務(wù)維度、治理維度構(gòu)建系統(tǒng)性方案。保障維度，擴(kuò)大長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的普惠性覆蓋。當(dāng)前長(zhǎng)護(hù)險(xiǎn)20%的覆蓋率與失能群體需求存在顯著差距，需將居家照護(hù)、輔助器具租賃等納入保障目錄，加快實(shí)現(xiàn)全國(guó)統(tǒng)籌，重點(diǎn)向農(nóng)村地區(qū)傾斜，通過(guò)“政府主導(dǎo)＋市場(chǎng)補(bǔ)充”的籌資機(jī)制減少家庭支付壓力。服務(wù)維度，培育規(guī)模化、專(zhuān)業(yè)化的照護(hù)服務(wù)主體。當(dāng)前照護(hù)市場(chǎng)呈現(xiàn)“小散弱”特征，需通過(guò)政策引導(dǎo)形成區(qū)域龍頭企業(yè)，建立標(biāo)準(zhǔn)化服務(wù)體系（如失能等級(jí)評(píng)估、分級(jí)照護(hù)流程），以降低邊際成本，滿(mǎn)足差異化需求，推動(dòng)照護(hù)服務(wù)從“生存型”向“發(fā)展型”升級(jí)。治理維度，構(gòu)建“居家—社區(qū)—機(jī)構(gòu)”協(xié)同的照護(hù)網(wǎng)絡(luò)。強(qiáng)化社區(qū)作為照護(hù)樞紐的功能，通過(guò)日間照料與夜間巡護(hù)的時(shí)空互補(bǔ)，降低機(jī)構(gòu)床位依賴(lài)，既提升照護(hù)資源配置效率，又為社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造增量市場(chǎng)。
當(dāng)前智慧養(yǎng)老產(chǎn)品“熱技術(shù)、冷使用”的困境，本質(zhì)是技術(shù)研發(fā)與老年需求、產(chǎn)品功能與實(shí)際應(yīng)用、智能設(shè)備與服務(wù)系統(tǒng)的三重脫節(jié)。推動(dòng)智慧養(yǎng)老高質(zhì)量發(fā)展，需錨定三個(gè)核心方向。交互優(yōu)化：以適老化設(shè)計(jì)重構(gòu)產(chǎn)品邏輯?；?ldquo;適老化設(shè)計(jì)理論”，破解70%智能設(shè)備因操作復(fù)雜被閑置的問(wèn)題。應(yīng)強(qiáng)化“極簡(jiǎn)主義設(shè)計(jì)”，通過(guò)大字體、語(yǔ)音交互等適配老年人的能力短板（如視力退化、操作記憶衰退），而非單純堆疊功能。同時(shí)需建立統(tǒng)一的適老化標(biāo)準(zhǔn)與產(chǎn)品認(rèn)證制度，引導(dǎo)企業(yè)以“老年用戶(hù)體驗(yàn)（UX）”為核心，降低技術(shù)使用門(mén)檻。成本控制：以規(guī)模效應(yīng)推動(dòng)普惠化滲透。通過(guò)政策引導(dǎo)企業(yè)聚焦“核心需求—基礎(chǔ)功能”的性?xún)r(jià)比平衡，利用規(guī)?；a(chǎn)降低成本；同時(shí)通過(guò)“研發(fā)補(bǔ)貼＋消費(fèi)券”組合政策，推動(dòng)適老技術(shù)從“高端小眾”向“普惠大眾”轉(zhuǎn)型，激活銀發(fā)數(shù)字消費(fèi)市場(chǎng)。系統(tǒng)協(xié)同：以數(shù)據(jù)互通打破場(chǎng)景割裂。建立跨部門(mén)健康數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，構(gòu)建“預(yù)防—干預(yù)—康復(fù)”的全鏈條數(shù)據(jù)閉環(huán)，推動(dòng)智能監(jiān)測(cè)設(shè)備與社區(qū)醫(yī)院、家庭醫(yī)生終端實(shí)時(shí)聯(lián)動(dòng)，既提升技術(shù)實(shí)際應(yīng)用價(jià)值，又為智慧養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)創(chuàng)造“設(shè)備＋服務(wù)＋數(shù)據(jù)”的增值空間，形成生態(tài)化發(fā)展格局。
我國(guó)養(yǎng)老護(hù)理員550萬(wàn)人的缺口，以及從業(yè)人員“年齡偏大、學(xué)歷偏低”的結(jié)構(gòu)特征，本質(zhì)上是銀發(fā)經(jīng)濟(jì)中“人力資本供給”與“產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求”的矛盾。從人力資本理論看，養(yǎng)老人才的質(zhì)量與數(shù)量不足，不僅直接制約服務(wù)專(zhuān)業(yè)化水平，還會(huì)因“服務(wù)能力信任赤字”抑制老年人及其家庭的消費(fèi)意愿，成為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的結(jié)構(gòu)性瓶頸。破解困局需基于“職業(yè)發(fā)展全周期理論”，從“引人—用人—留人”三個(gè)階段構(gòu)建激勵(lì)機(jī)制。培養(yǎng)端：以“產(chǎn)教融合”破解人才供給斷層。當(dāng)前200所高校設(shè)立的老年服務(wù)專(zhuān)業(yè)與產(chǎn)業(yè)需求存在“最后一公里”差距，為此，需推動(dòng)高校、職業(yè)院校與養(yǎng)老機(jī)構(gòu)共建實(shí)訓(xùn)基地，提供入職獎(jiǎng)學(xué)金與就業(yè)優(yōu)先通道，設(shè)立“銀齡技能人才培育專(zhuān)項(xiàng)計(jì)劃”，鼓勵(lì)青年群體加入。使用端：以“標(biāo)準(zhǔn)化管理”提升崗位適配性。建立統(tǒng)一的職業(yè)標(biāo)準(zhǔn)與認(rèn)證機(jī)制，推動(dòng)人崗匹配和技能分級(jí)，設(shè)立“適老照護(hù)服務(wù)等級(jí)證書(shū)”制度，強(qiáng)化職業(yè)透明度和可晉升性。激勵(lì)端：以“能力—薪酬掛鉤”強(qiáng)化職業(yè)吸引力。將薪酬與服務(wù)年限、技能等級(jí)掛鉤，構(gòu)建“能力導(dǎo)向＋穩(wěn)定激勵(lì)”的職業(yè)晉升路徑；同時(shí)提升職業(yè)社會(huì)認(rèn)同感，將護(hù)理經(jīng)驗(yàn)納入公共服務(wù)積分體系，推動(dòng)養(yǎng)老服務(wù)職業(yè)從“過(guò)渡型就業(yè)”轉(zhuǎn)向“成長(zhǎng)型職業(yè)”。
從制度協(xié)同理論看，當(dāng)前銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策體系存在政策間缺乏協(xié)調(diào)性、制度缺乏連續(xù)性、執(zhí)行缺乏落地性的“三重瓶頸”。這種“碎片化”狀態(tài)難以形成支撐銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的“政策合力”，亟須構(gòu)建系統(tǒng)協(xié)同的制度體系。養(yǎng)老金融制度：構(gòu)建全周期資本支持體系。整合個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)、住房反向抵押等工具，通過(guò)稅收優(yōu)惠引導(dǎo)長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄向銀發(fā)消費(fèi)轉(zhuǎn)化，借助財(cái)政補(bǔ)貼、稅收減免等手段激發(fā)養(yǎng)老金融活力；設(shè)立養(yǎng)老金融監(jiān)管專(zhuān)責(zé)機(jī)構(gòu)，平衡“資本效率”與“風(fēng)險(xiǎn)防控”，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供穩(wěn)定的資本供給，推動(dòng)“儲(chǔ)蓄—投資—消費(fèi)”的良性循環(huán)。服務(wù)監(jiān)管制度：建立標(biāo)準(zhǔn)化質(zhì)量治理體系。構(gòu)建覆蓋服務(wù)內(nèi)容、安全管理、投訴處理的全流程標(biāo)準(zhǔn)體系，引入第三方評(píng)估與“紅黃綠”預(yù)警機(jī)制，通過(guò)“優(yōu)質(zhì)優(yōu)價(jià)”的市場(chǎng)機(jī)制倒逼服務(wù)升級(jí)，推動(dòng)銀發(fā)服務(wù)從“數(shù)量擴(kuò)張”轉(zhuǎn)向“質(zhì)量競(jìng)爭(zhēng)”，增強(qiáng)老年人消費(fèi)信任。人才激勵(lì)制度：完善長(zhǎng)效權(quán)益保障體系。將養(yǎng)老從業(yè)經(jīng)歷與住房、教育等公共服務(wù)權(quán)益掛鉤，構(gòu)建“職業(yè)發(fā)展—社會(huì)權(quán)益”的長(zhǎng)效激勵(lì)框架，提升職業(yè)認(rèn)同感與穩(wěn)定性，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)提供可持續(xù)的人力資本支撐，解決“服務(wù)能力不足抑制消費(fèi)”的瓶頸。產(chǎn)業(yè)扶持制度：打造精準(zhǔn)化生態(tài)培育體系。設(shè)立銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)基金，重點(diǎn)支持適老科技研發(fā)、普惠服務(wù)平臺(tái)等“短板領(lǐng)域”；通過(guò)稅收減免、用地優(yōu)先等政策組合，引導(dǎo)社會(huì)資本聚焦“高質(zhì)量供給”，推動(dòng)形成“創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)、多元協(xié)同、公平可持續(xù)”的產(chǎn)業(yè)生態(tài)?？傊y發(fā)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展不能止于產(chǎn)業(yè)擴(kuò)張或數(shù)據(jù)繁榮，其根本目標(biāo)應(yīng)是構(gòu)建一個(gè)尊嚴(yán)老齡、活力老齡、共享老齡的社會(huì)治理新格局。
注釋
[1]引自中國(guó)保險(xiǎn)資產(chǎn)管理業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國(guó)養(yǎng)老財(cái)富儲(chǔ)備調(diào)查報(bào)告（2024）》，2024年10月25日。
[2]邵念榮：《從康養(yǎng)旅居看銀發(fā)經(jīng)濟(jì)》，《經(jīng)濟(jì)日?qǐng)?bào)》，2025年4月17日，第5版。
[3]談志林：《積極應(yīng)對(duì)人口老齡化 著力推動(dòng)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展》，《光明日?qǐng)?bào)》，2025年1月2日，第7版。
[4]引自上海市康復(fù)器具協(xié)會(huì)發(fā)布的《上海市康復(fù)輔助器具產(chǎn)業(yè)藍(lán)皮書(shū)（2025）》，2025年5月29日。
[5]民政部：《全國(guó)已經(jīng)建成社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施36.7萬(wàn)個(gè)》，2025年2月28日。
[6][21]周刊君：《500萬(wàn)護(hù)理員缺口vs3億老人需求：中國(guó)居家養(yǎng)老服務(wù)的“冰與火”》，《新華養(yǎng)老周刊》，2025年4月1日。
[7]引自中研普華產(chǎn)業(yè)院研究報(bào)告《2024—2029年中國(guó)養(yǎng)老院建設(shè)發(fā)展現(xiàn)狀及前景規(guī)劃建議報(bào)告》，2024年6月24日。
[8]黃春棉等：《養(yǎng)老機(jī)構(gòu)“冰火兩重天”》，2024年11月19日，http://www.ce.cn/cysc/newmain/yc/jsxw/202411/19/t20241119_39208082.shtml。
[9]引自中國(guó)游藝機(jī)游樂(lè)園協(xié)會(huì)（CAAPA）與美團(tuán)合作發(fā)布《2024中國(guó)旅游休閑度假市場(chǎng)新趨勢(shì)發(fā)展報(bào)告》，2024年10月23日。
[10][17]陳友華、孫永健：《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展：?jiǎn)栴}與前景》，《四川大學(xué)學(xué)報(bào)（哲學(xué)社會(huì)科學(xué)版）》，2025年第3期。
[11]周刊君：《風(fēng)口下的銀發(fā)經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)園：怎么干、有多難、咋發(fā)展》，《新華養(yǎng)老周刊》，2025年2月12日。
[12]《廣東老年用品產(chǎn)業(yè)規(guī)模超6500億，近五成企業(yè)聚集穗深莞》，2025年6月18日，http://m.mp.oeeee.com/a/BAAFRD0000202506181095644.html。
[13]養(yǎng)老事業(yè)部：《地方多舉措推進(jìn)養(yǎng)老服務(wù)人才隊(duì)伍建設(shè)，養(yǎng)老護(hù)理員仍是關(guān)注重點(diǎn)》，民德咨詢(xún)，2025年1月6日。
[14][28]趙麗、薛凱文：《我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的現(xiàn)實(shí)困境與實(shí)踐路徑探析》，《中國(guó)證券期貨》，2025年第4期。
[15]蔡穎等：《未來(lái)居民消費(fèi)增長(zhǎng)路徑展望》，《紅周刊》，2021年11月21日。
[16]引自民政部、全國(guó)老齡辦聯(lián)合發(fā)布的《2023年度國(guó)家老齡事業(yè)發(fā)展公報(bào)》，2024年10月11日，https://www.mca.gov.cn/n156/n2679/c1662004999980001751/content.html。
[18]《針對(duì)養(yǎng)老領(lǐng)域非法集資犯罪檢察機(jī)關(guān)保持懲治高壓態(tài)勢(shì)》，《人民日?qǐng)?bào)》，2024年8月9日，第12版。
[19]趙浩華：《彌合數(shù)字鴻溝，為銀發(fā)經(jīng)濟(jì)注入新動(dòng)能》，《科技日?qǐng)?bào)》，2025年6月30日，第8版。
[20]李鵬波等：《老年文旅消費(fèi)“數(shù)字鴻溝”問(wèn)題的成因與對(duì)策》，《中國(guó)旅游報(bào)》，2025年4月7日，第3版。
[22]《30萬(wàn)護(hù)理員VS3500萬(wàn)失能老人，“人才荒”如何解》，《上海第一財(cái)經(jīng)》，2025年5月18日。
[23]董海寧：《我國(guó)銀發(fā)經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢(shì)及對(duì)策研究》，《經(jīng)濟(jì)師》，2025年第6期。
[24]林瑜勝：《淺談完善縣域養(yǎng)老服務(wù)體系的著力點(diǎn)與優(yōu)化路徑》，《中國(guó)社會(huì)報(bào)》，2025年7月8日，第4版。
[25]引自中研普華產(chǎn)業(yè)研究院《2025—2030年監(jiān)護(hù)設(shè)備行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)投資態(tài)勢(shì)及投融資策略指引報(bào)告》，2025年2月。
[26]《智慧養(yǎng)老技術(shù)與應(yīng)用發(fā)展白皮書(shū)——基于情感陪護(hù)養(yǎng)老的探究》，2025年7月10日。
[27]任歡等：《智慧養(yǎng)老，如何實(shí)現(xiàn)從“有”到“優(yōu)”》，《光明日?qǐng)?bào)》，2024年7月24日，第7版。
[29]引自工信部消費(fèi)品工業(yè)司監(jiān)測(cè)數(shù)據(jù)及智研咨詢(xún)《2024年中國(guó)智能養(yǎng)老行業(yè)發(fā)展報(bào)告》。
[30][31]紀(jì)競(jìng)垚、杜飛輪：《銀發(fā)經(jīng)濟(jì)政策：基本邏輯和發(fā)展前景》，《宏觀經(jīng)濟(jì)研究》，2025年第5期。
[32]陽(yáng)義南：《持續(xù)健全應(yīng)對(duì)人口老齡化的養(yǎng)老金融體系》，《國(guó)家治理》，2025年第8期。
Structural Contradictions in the Silver Economy and Approaches to Their Resolution
Wu Ruijun
Abstract: As an emerging concept, the "silver economy" has rapidly gained traction. It not only frequently features in policy documents but also has become a new hotspot pursued by the capital market. The construction of various industrial parks, the advancement of smart elderly care projects, and the continuous emergence of elderly care financial products all signal a nationwide "silver economy wave." However, from a four-dimensional perspective of "supply-consumption-service-technology," the current silver economy is plagued by structural contradictions, including the dual constraints of ambiguous policies and industrial discontinuities, the dual suppression of payment capacity and consumption willingness, the cyclic dilemma of talent shortages and fragmented systems, and the disconnect between the "hot concept" and "cold application" of smart elderly care. The silver economy should not be simply interpreted as a "business for the elderly" targeting the elderly population, nor should its value be measured solely by market scale and consumption potential. Its core lies in institutional responses against the backdrop of an aging society, and its development must be rooted in the logical synergy across multiple dimensions such as family structure, security systems, public governance, and industrial collaboration.
Keywords: silver economy, population aging, elderly consumption, elderly care services
