摘  要:數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式法定貨幣，主要定位于現(xiàn)金類支付憑證。隨著試點范圍不斷擴大，數(shù)字人民幣已由前期研發(fā)測試逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)實應(yīng)用拓展，在零售消費、政務(wù)民生和交通文旅等方面實踐成果豐富。未來需進一步推動數(shù)字人民幣與高頻支付場景深度銜接，更好地服務(wù)便民支付、公共服務(wù)和特色場景應(yīng)用，推動數(shù)字人民幣穩(wěn)步發(fā)展。

關(guān)鍵詞:數(shù)字人民幣  場景應(yīng)用  支付體系  數(shù)字金融

【中圖分類號】F822                       【文獻標(biāo)識碼】A

“十五五”規(guī)劃綱要提出：“穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣。”[1]與一般電子支付工具不同，數(shù)字人民幣具有法定貨幣屬性。《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書提出：“數(shù)字人民幣是人民銀行發(fā)行的數(shù)字形式的法定貨幣，由指定運營機構(gòu)參與運營，以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，與實物人民幣等價，具有價值特征和法償性。”[2]近年來，數(shù)字支付快速發(fā)展，數(shù)字人民幣已由技術(shù)研發(fā)議題逐步轉(zhuǎn)向現(xiàn)實應(yīng)用議題。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和數(shù)字經(jīng)濟發(fā)展，社會公眾對零售支付便利性、安全性、普惠性和隱私性提出更高要求，移動支付迅速普及。在此條件下，研發(fā)、推廣數(shù)字人民幣，既是順應(yīng)支付數(shù)字化趨勢的客觀要求，更是維護法定貨幣公共屬性、提升零售支付基礎(chǔ)設(shè)施水平的重要舉措。

從福建試點看數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與前景

《福建省做大做強做優(yōu)數(shù)字經(jīng)濟行動計劃（2022—2025年）》提出，要穩(wěn)妥有序推進福州、廈門數(shù)字人民幣應(yīng)用試點。隨后，《關(guān)于福建省2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃執(zhí)行情況及2023年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃草案的報告》指出，福州、廈門、平潭獲批全國數(shù)字人民幣試點城市。數(shù)字人民幣在福建已經(jīng)納入數(shù)字經(jīng)濟、金融創(chuàng)新和公共服務(wù)體系建設(shè)的總體布局之中，這為后續(xù)拓展現(xiàn)實應(yīng)用提供明確的制度基礎(chǔ)和地方支撐。[3]

福建數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣，已從“取得試點資格”轉(zhuǎn)向“形成場景布局和工作機制”。2024年9月《福州市數(shù)字人民幣試點三年（2024-2026）攻堅行動方案》正式發(fā)布[4]，明確數(shù)字人民幣試點應(yīng)用的工作目標(biāo)與實施計劃。支付場景和智能合約應(yīng)用覆蓋面進一步提升，創(chuàng)新示范效應(yīng)更加凸顯，交易金額、商戶數(shù)量、錢包活躍度、創(chuàng)新場景等關(guān)鍵指標(biāo)均保持全國前列，并圍繞商務(wù)、文旅、工業(yè)、國資、農(nóng)業(yè)、住建、金融、交通等13個領(lǐng)域推進應(yīng)用。例如，在商務(wù)領(lǐng)域，推動全市規(guī)模以上服務(wù)業(yè)企業(yè)全部開通數(shù)字人民幣對公錢包，實現(xiàn)重點區(qū)域應(yīng)用場景全覆蓋；在金融領(lǐng)域，支持試點運營機構(gòu)持續(xù)釋放創(chuàng)新動能，加快推動數(shù)字人民幣融入金融“五篇大文章”，推動銀行、保險、證券等金融機構(gòu)以數(shù)字人民幣形式發(fā)放工資、津補貼等。對數(shù)字人民幣的理解已經(jīng)由增加一種支付方式，轉(zhuǎn)向圍繞場景拓展、用戶培育和生態(tài)建設(shè)推動應(yīng)用落地。數(shù)字人民幣發(fā)展的現(xiàn)實基礎(chǔ)已不只體現(xiàn)在制度定位上，也體現(xiàn)在地方試點向系統(tǒng)推進轉(zhuǎn)變的實踐基礎(chǔ)上。

在文旅和民生場景中，數(shù)字人民幣應(yīng)用已開始由“可用”向“常用”推進。2024年11月，福州市文化和旅游局召開文旅系統(tǒng)數(shù)字人民幣試點推進工作會議，所轄各文旅部門匯報文旅企業(yè)數(shù)字人民幣推進情況，市文旅局部署三年工作目標(biāo)和任務(wù)，中國人民銀行福建省分行及相關(guān)商業(yè)銀行圍繞數(shù)字人民幣開通、使用、推廣和智能合約技術(shù)開展培訓(xùn)。數(shù)字人民幣在福州文旅系統(tǒng)中的推進已經(jīng)從個別試用，逐步走向按系統(tǒng)、按行業(yè)組織實施。與此相對應(yīng)，《福州市數(shù)字人民幣試點三年（2024-2026）攻堅行動方案》提出，在文旅領(lǐng)域推動博物館、文化街區(qū)、電影院、文旅景區(qū)及周邊商戶，實現(xiàn)數(shù)字人民幣支付場景全覆蓋，地方推進的重點已從試點轉(zhuǎn)向做深場景。

從現(xiàn)實應(yīng)用看，數(shù)字人民幣推廣已由前期試點測試逐步轉(zhuǎn)向場景拓展，其重點在于深度進入消費、交通、民生、政務(wù)等真實場景，形成更穩(wěn)定的使用頻率和交易活躍度。福建數(shù)字人民幣應(yīng)用推廣的一個突出特點，是場景布局較快且地方推進較為主動。2025年，全國統(tǒng)一規(guī)范電子稅務(wù)局?jǐn)?shù)字人民幣支付場景在福建地區(qū)上線，并實現(xiàn)首單新電子稅務(wù)局移動端數(shù)字人民幣繳稅業(yè)務(wù)落地。福建省稅務(wù)局積極探索數(shù)字人民幣支付渠道，聯(lián)合興業(yè)銀行福州分行組建專項工作專班，通過“周調(diào)度、日對接”機制推進技術(shù)對接，在稅務(wù)總局、人民銀行總行的指導(dǎo)下，突破技術(shù)難關(guān)，創(chuàng)新打造“多家銀行接入、直連扣款結(jié)算、國庫統(tǒng)一清算”的數(shù)字人民幣繳款方式。數(shù)字人民幣在福建的現(xiàn)實應(yīng)用，已由零售支付逐步向公共服務(wù)和制度性場景延伸。

福建在更廣范圍內(nèi)推動特色場景擴展。中國（福建）自由貿(mào)易試驗區(qū)平潭片區(qū)已拓展數(shù)字人民幣在貿(mào)易和大額支付交易等場景中的運用。廈門市圍繞財稅金融類創(chuàng)新舉措不斷拓展場景，其中包括數(shù)字人民幣跨境支付等探索。例如，2024年底廈門在向新加坡出口新能源汽車場景中，實現(xiàn)數(shù)字人民幣在新能源貿(mào)易領(lǐng)域跨境結(jié)算的突破，成為全國首筆中新跨境數(shù)字人民幣貿(mào)易結(jié)算業(yè)務(wù)，也是全國首筆對公錢包方式的數(shù)字人民幣跨境結(jié)算業(yè)務(wù)。雖然這些場景仍帶有試點和區(qū)域特色，但其表明數(shù)字人民幣應(yīng)用已不再停留于單一消費環(huán)節(jié)，開始向更復(fù)雜的支付結(jié)算和制度創(chuàng)新場景延伸。3年多以來，福建數(shù)字人民幣試點工作持續(xù)擴面、增量、提質(zhì)，成效顯著。截至2025年末，全省累計開立數(shù)字錢包1325.99萬個，交易筆數(shù)2.47億筆，交易金額7280.23億元，規(guī)模位居試點省份前列。[5]

當(dāng)前數(shù)字人民幣發(fā)展面臨的問題與不足

近年來，數(shù)字人民幣試點工作穩(wěn)步推進，應(yīng)用場景持續(xù)拓展，交易規(guī)模不斷攀升，已在零售支付、政務(wù)繳費、交通出行等多個領(lǐng)域形成初步生態(tài)，技術(shù)架構(gòu)與運營體系日趨成熟，展現(xiàn)出中國在法定數(shù)字貨幣領(lǐng)域的領(lǐng)先探索姿態(tài)。盡管成績斐然，但從現(xiàn)實情況看，仍有一些問題與不足需要正視。這些問題與不足的存在，不僅影響著數(shù)字人民幣的用戶接受度與使用黏性，而且對其從“試點可用”邁向“廣泛好用”乃至“不可或缺”構(gòu)成深層制約。

高頻、穩(wěn)定、可持續(xù)的使用習(xí)慣有待形成。當(dāng)前數(shù)字人民幣已進入零售消費、生活繳費、文旅交通、政務(wù)服務(wù)等多個領(lǐng)域，但公眾的數(shù)字人民幣使用習(xí)慣仍處于培育階段，有的地方通過紅包、消費券、促銷活動等方式提升公眾體驗度和參與度，帶有較強的活動推廣和試點色彩，能夠真正形成穩(wěn)定使用頻率的高頻剛需場景還不夠多。中國人民銀行將數(shù)字人民幣定位于滿足國內(nèi)零售支付需求，這意味著其生命力最終要體現(xiàn)在公眾日常支付之中。如果數(shù)字人民幣主要依賴活動推動，而未充分嵌入高頻便民場景，那么錢包活躍度和持續(xù)使用意愿就難以穩(wěn)定提升。

平臺協(xié)同和場景運行質(zhì)效仍有提升空間。場景覆蓋范圍的擴大，并不意味著應(yīng)用質(zhì)效能夠同步提升。數(shù)字人民幣穩(wěn)定、持續(xù)發(fā)展，需銀行、平臺、商戶和公共服務(wù)系統(tǒng)之間實現(xiàn)更高水平的協(xié)同合作，不斷提升商戶受理積極性、用戶支付便利度和系統(tǒng)運行效率，增強實際使用深度和交易黏性。

規(guī)范治理和風(fēng)險防控仍需更好統(tǒng)籌。《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書提出，數(shù)字人民幣遵循“小額匿名、大額依法可溯”原則，高度重視個人信息與隱私保護，充分考慮現(xiàn)有電子支付體系下業(yè)務(wù)風(fēng)險特征及信息處理邏輯，滿足公眾對小額匿名支付服務(wù)需求。[6]數(shù)字人民幣并不是單純的技術(shù)創(chuàng)新和場景創(chuàng)新問題，而始終伴隨著制度規(guī)則、治理邊界和風(fēng)險控制的同步建設(shè)。隨著數(shù)字人民幣不斷從消費支付向財稅、產(chǎn)業(yè)等更復(fù)雜場景延伸，如何在鼓勵創(chuàng)新和穩(wěn)步發(fā)展之間保持平衡，如何在提升便利性的同時守住安全底線，是當(dāng)前需深入研究的重要問題。

穩(wěn)步發(fā)展數(shù)字人民幣的對策建議

總體來看，數(shù)字人民幣的發(fā)展已經(jīng)從概念驗證和試點測試，逐步進入現(xiàn)實應(yīng)用拓展和制度規(guī)則完善并行推進的新階段。2026年1月1日，新一代數(shù)字人民幣計量框架、管理體系、運行機制和生態(tài)體系啟動實施，標(biāo)志著數(shù)字人民幣正式邁入2.0時代。對福建而言，福州、廈門、平潭等地的實踐表明，數(shù)字人民幣已不僅是支付工具的創(chuàng)新，而且正在與文旅消費、民生服務(wù)和特色金融等場景結(jié)合，形成更豐富的地方實踐。下一步，關(guān)鍵在于堅持場景牽引、生態(tài)協(xié)同和穩(wěn)妥推進并重，使數(shù)字人民幣更好地服務(wù)實體經(jīng)濟和群眾生活。

以高頻場景為牽引，增強數(shù)字人民幣日常使用黏性。數(shù)字人民幣發(fā)展要真正見效，關(guān)鍵不在于場景數(shù)量的多少，而在于能否進入公眾高頻、剛需、重復(fù)使用的支付環(huán)節(jié)。下一步，應(yīng)圍繞交通出行、生活繳費、零售消費、醫(yī)療教育、文旅服務(wù)等高頻便民場景持續(xù)發(fā)力，推動數(shù)字人民幣從試點體驗型支付工具進一步轉(zhuǎn)向日常支付工具。福州已將水費、公積金、考試報名、電費、文旅景區(qū)等領(lǐng)域納入重點應(yīng)用場景，后續(xù)需進一步提高場景連續(xù)性和用戶留存度，實現(xiàn)由體驗式使用向習(xí)慣性使用的轉(zhuǎn)變。

以平臺協(xié)同和場景聯(lián)動為抓手，提升數(shù)字人民幣應(yīng)用質(zhì)效。數(shù)字人民幣由“有場景”走向“有效果”，需強化銀行、平臺、商戶和公共服務(wù)系統(tǒng)之間的聯(lián)動。可繼續(xù)依托地方試點，把文旅、交通、商務(wù)、財稅等數(shù)字化平臺和受理體系銜接起來，提升商戶受理便利度、用戶支付便捷性和系統(tǒng)運行效率。對福建而言，在文旅、貿(mào)易和大額支付交易等方面，已經(jīng)顯示出較好的平臺化推進基礎(chǔ)。下一步，在這些基礎(chǔ)上需加快形成可復(fù)制、可推廣的成熟模式，推動數(shù)字人民幣發(fā)展由單點突破轉(zhuǎn)向網(wǎng)絡(luò)化協(xié)同。

以規(guī)范治理和風(fēng)險防控為前提，夯實數(shù)字人民幣穩(wěn)步發(fā)展的制度保障。數(shù)字人民幣發(fā)展，必須始終堅持穩(wěn)步發(fā)展原則。一方面，繼續(xù)完善隱私保護、反洗錢、反電詐、數(shù)據(jù)安全等制度安排，把治理要求同步嵌入場景拓展和技術(shù)應(yīng)用全過程。另一方面，通過清晰的規(guī)則和穩(wěn)定的預(yù)期，增強市場主體和公眾對數(shù)字人民幣的信任。福州已將風(fēng)險監(jiān)測、可疑交易上報、輿情引導(dǎo)和違法活動處置等納入保障措施，接下來需進一步統(tǒng)籌規(guī)則建設(shè)、風(fēng)險防控和創(chuàng)新推廣，使數(shù)字人民幣發(fā)展始終建立在合法合規(guī)、安全可控的基礎(chǔ)之上。

注釋

[1]《中華人民共和國國民經(jīng)濟和社會發(fā)展第十五個五年規(guī)劃綱要》，《人民日報》，2026年3月14日。

[2][6]《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展》白皮書，https://www.pbc.gov.cn/goutongjiaoliu/113456/113469/2025092212552254402/2021071614200022055.pdf，2021年7月。

[3]《關(guān)于福建省2022年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃執(zhí)行情況及2023年國民經(jīng)濟和社會發(fā)展計劃草案的報告》，福建省人民政府網(wǎng)，http://www.fj.gov.cn/zwgk/ghjh/gzjh/202301/t20230130_6099563.htm，2023年1月30日。

[4]《數(shù)智引領(lǐng)|探索數(shù)字金融的福州實踐》，中共福建省委金融委員會辦公室官網(wǎng)，http://fjjrb.gov.cn/xxzx/sjyw/202504/t20250430_6907457.htm，2025年4月29日。

[5]《去年我省金融運行穩(wěn)中向好》，福建省人民政府網(wǎng)，http://www.fj.gov.cn/xwdt/fjyw/202602/t20260210_7091359.htm，2026年2月10日。

責(zé)編：周小梨／美編：石 玉